文 | 祝玉婷

剪辑 | 刘鹏

1900 亿元插足之后，银行业的 AI 故事开动进入算账阶段。

翻看 20 家 A 股主要上市银行 2025 年财报，金融科技仍是最追究的要道词：15 家线路研究插足的银行统统插足接近 1900 亿元；东谈主员确立方面，上海银行科技东谈主员占比 12.06%，兴业银行 11.96%，也便是说它们每 8 个职工里，就有约 1 个是科技东谈主员；" AI ""东谈主工智能""大模子""智能体"简直塞满了年报里的科技章节，成为银行数字化转型的新标配。

但真确把 AI 产出量化到"东谈主年""工时""业务增量"的，仍是少数。和曩昔几年不同，银行不再只讲"投了些许、建了些许、上线些许场景"。在净息差捏续承压、利润增长放缓、降本增效成为行业共同命题之后，AI 插足开动被放到更硬的账本上推断：它到底细水长流了些许工时，替代了些许类似办事，训导了些许客户触达，提前识别了些许风险，又能弗成最终升沉为收入、利润和资产质地改善。

这意味着银行 AI 进入了下半场。上半场，比的是谁敢插足、谁先布局、谁把大模子写进计谋；下半场，比的是谁能把模子嵌进确凿业务，把智能体从演示场景拉进客户司理、风控审批、钞票治理和运营后台。银行不是科技公司，弗成只靠念念象空间订价。对它们而言，AI 如若弗成被审慎计量，最终就会从"来日引擎"变成新的老本黑洞。1900 亿元之后，真确的问题不再是银行要不要 AI，而是每一笔 AI 插足，能弗成被算了了。

1900 亿背后：不投怕掉队，投了怕成无底洞

没东谈主会怀疑银行在 AI 和金融科技上的插足力度。

在 20 家样本银行中，15 家线路了金融科技插足金额，统统约 1899.59 亿元。需要阐发的是，这并非 AI 专项插足，而是银行年报中线路的金融科技、信息科技研究插足总和；但从年报表述看，AI、大模子、智能体如故是其中最澄莹的干线。

从竣工界限看，国有大行仍是最强玩家。

工商银行以 285.88 亿元领跑，特别于每天插足约 7835 万元；诞生银行 267.22 亿元、农业银行 256.47 亿元、中国银行 250.01 亿元紧随后来。仅四大行统统插足就进步千亿元，吃掉行业过半插足。

招商银行以 129.01 亿元位列第五，是独一挤进前五的非国有大行。

更特道理的是插足强度。从科技插足占营收比看，国有大行集体挤在 3% 到 3.8% 区间，工行 3.41%、建行 3.51%、农行 3.54%、中行 3.80%，占比名次径直掉到"后五位"。而占比最高的反而是股份行和城商行：上海银行 5.14%、光大银行 5.11%、北京银行 4.80%、交通银行 4.66%、中信银行 4.54%、浦发银行 4.38%。界限上去了，比例反而压下来；界限上不去的，比例就要拉高才能补计谋短板。

20 家银行中，还有祥瑞、浙商、南京、宁波、江苏等 5 家上市银行未线路金融科技插足的具体金额。

对此，德勤中国副主席、金融服务业阁下结伙东谈主吴卫军分析了上市银行 AI 账本的本体："银行机构在科技方面的插足是很大的。但有一个银群众跟我共享，曩昔如若你花一个亿，一个分行就能建得漂漂亮亮；但刻下花一个亿在科技上，未来你可能就过期了，以致有可能要用更多的钱来打补丁。"

是不是统统银行齐要任性插足 AI？吴卫军以为："有的银行不错不投，只消把客户干系作念好，把基本面作念好，是不错不投的。但不投 AI，不等于无谓 AI，银行的职责最终是服务好客户，莫得 AI 的相沿，来日是不可能服务好客户的。"他分析称，银行在科技方面的插足，赛马投注中国app官方版下载投资报恩是些许，要作念好自我查验。"弗成够为了投而投。"他强调。

这也恰是银行引入 AI 进入下半场的中枢矛盾：不投，怕掉队；投了，又怕变成无底洞。

一位头部银行中后台治理东谈主士线路：银行里靠近 AI 插足如故开动分层。他暗示："笔墨校对、制图、调研申报等这种通用技巧，只消第三方用具能完成七大略，银行更倾向于买外部服务；真确要自建的，是触及中枢数据和客户的那些场景。"

在他场所的部门，AI 如故很具体地蜕变了许多后台办事，他例如称"光图片想象这一块，大概能省 90% 的用度。"

12.06% 与三分法：AI 正在改写岗亭结构

钱不错记账，东谈主弗成作秀。大模子不错买、算力不错租、智能体可之外包，但能让大模子在 30 万亿资产欠债内外跑起来的工程师，必须是我方东谈主。

20 家样本银行中，邮储银行、祥瑞银行、光大银行、中原银行、浙商银行、江苏银行 6 家未线路科技东谈主员数目及占比。其余 14 家中，科技东谈主员占比差距很大。

排在最前边的是上海银行和兴业银行。

上海银行科技东谈主员占比 12.06%，兴业银行 11.96%。一家城商行、一家股份行，把统统国有大行甩在死后。换句话说，它们每 8 个职工里，就有约 1 个是科技东谈主员。

交通银行 9.99%、浦发银行 9.84%、工商银行 9.80%、南京银行 9.22%、招商银行 9.09% 紧随后来。

"账上看不到的东谈主，临了齐会在产物里泄漏来。"前述银行东谈主士说，"哪家银行 APP 改版多、智能客服越来越像东谈主、对账单背后那些小保举越作念越精，大概率便是它的科技东谈主员真招到位了。"

还有一个变化值得防范：国有大行的科技东谈主员线路口径正在变细。工商银行初度线路"金融科技类职工占比 9.8% "；诞生银行线路"科技渠运业务 28950 东谈主，占 7.65% "；中国银行线路"科技与数字化运行治理职工 19987 东谈主，占 6.37% "。加上此前已线路的农业银行、交通银行，六大行中已有五家给出寂然科技东谈主员数字，滚球官网 - 滚球(中国)官方网站仅邮储银行仍未线路。

与此同期，"科技东谈主员"的界说也在被 AI 时期重写。曩昔，银行科技东谈主员主要指开采、运维、系统诞生东谈主员；刻下，数据惩办、模子考试、AI 运营、智能体测试、提醒词工程、业务历程再造，齐可能被纳入更平时的科技与数字化岗亭。2025 年，浦发银行新设寂然的"东谈主工智能中心"，手脚一级专科机构写入年报正文。

但组织变化也意味着岗亭压力会向里面传导。

"要么被边际化以致失去办事；要么岗亭还在但目的成倍加量，蓝本管 200 个客户，来日管 2000 个以致 2 万个；要么转岗去作念 A 带来的新需求，比如数据校验、测试、科技岗亭。"前述银行东谈主士暗示。

他进一步线路，银行里面如故开动参照一头部股份行建议的"三分法"来梳理岗亭："高替代性办事约 70% 可被替代，中替代性约 50%，低替代性约 30%。咱们银行本年下半年应该会把统统办事作念一次全面梳理，然后针对性地转机，研究收效大概来岁或者本年年底能看到。"

AI 对职工的影响，不会只发达为裁人。更常见的阵势，是目的重估。

"真确的大客户，比如擅自客户，如故需要一双一的热诚价值和专科服务。但大齐圭臬化的中小客户，银行从老本、专科性等各方面辩论，会迟缓让 AI 去邻接。"他说。

AI 干了 5.5 万工行东谈主的活儿

比"投了些许"更要道的问题是：钱砸出去之后，带来了什么？

2025 年报季，一个光显变化是，头部银行开动尝试把 AI 价值折算为"东谈主年""工时"和业务目的。这是银行 AI 从讲故事进入算账阶段的进军信号。

最典型的是工商银行。

工行年报线路，AI 数字职工累计承担办事量达 5.5 万东谈主年。按照工行 2025 年末职工 40.98 万东谈主测算，5.5 万东谈主年特别于全行约 13.42% 的劳能源被 AI 数字职工替代或分担。

如若保守按照东谈主均笼统用东谈主老本 40 万元 / 年测算，5.5 万东谈主年表面上对应约 220 亿元东谈主力老本开释空间。这如故特别于工行 2025 年金融科技插足 285.88 亿元的 77%。

也便是说，如若仅按"数字职工替代东谈主工办事量"这一项拙劣估算，工行金融科技插足的回收期约为：285.88/220≈1.3 年。

诚然，这仅仅表面上的测算。AI 替代出来的工时，并不会一起升沉为财务报表上的老本着落。银行不会因为 AI 多作念了 5.5 万东谈主年的办事，就坐窝减少同等界限的职工，但它至少提供了一个推断 AI 价值的坐标。

而招行则把 AI 产出讲得更细。

2025 年，招商银行 AI 欺诈替代东谈主工办事量进步 1556 万小时，特别于变成进步 8000 名全职职工的后果孝顺。按照招行约 11 万职工界限测算，8000 东谈主约等于全行 7.3% 的劳能源被 AI 分担。

更要道的是，招行线路了场景级业务产出：在线风控平台 2025 年审批对公信贷界限接近 6000 亿元，同比增长 44%；AI 援手贷后风险预警时辰较传统东谈主工平均提前 42 天；面向超万名金葵花客户司理的智能助手，鼓动东谈主均灵验触客次数训导 14%、客均往来界限训导 20%。

这比"细水长流些许工时"更进军。

因为 AI 如若仅仅从简老本，天花板是有限的；但如若能带来更高触达、更快审批、更早预警、更高往来界限，它才可能成为银行新的增长引擎。

前述银行东谈主士提到，AI 在客户互动和钞票治理场景里，如故出现了接近"杀手级欺诈"的雏形。

他如故试用过一款银行 AI 用具，适用于以下两种场景：

第一，客户问："我年终奖到账了，帮我保举一款分解产物。" AI 用具不错识别客户已购分解组成、风险偏好、以及该行在售分解产物信息，径直保举 3 款产物并附上聚合，同期阐发与现存捏仓如何变成互补确立。

第二，客户问："客岁我分解里哪三个发达最差？帮我替换掉。" AI 会分析收益未达预期的产物，并识别其中哪些因未到期暂时无法操作，哪些因为底层目的变化照实发达较差，再给出替换建议。

该东谈主士线路："来日你只消在银行有分解产物，哪怕只消 10 万，它就会给你一份申报。平凡客户就能享受到蓝本只消擅自客户才有的分析申报和投资策略。"

但为什么这类用具还莫得大界限对客户怒放？他的证明有四点：银行文化保守、数据安全是硬抑制、监管旅途尚未完全明确，以及银行的 AI 其实是一个顽固生态里的用具。

"通用 AI 谁给钱多就不错推谁，但银行的 AI 不不异，百分之百只推我方的产物。比如，招商银行的 AI 不可能去保举工商银行的分解产物。"

也正因此，银行 AI 的 ROI 很难用单一目的去推断。

是以，绝大多数银行仍然更知足线路"上线些许场景""掩盖些许历程""诞生些许智能体"，而不是径直告诉阛阓：AI 到底孝顺了些许收入、从简了些许老本、镌汰了些许不良。

写在收尾：这本账还会延续翻下去

2025 年这本上市银行的 AI 账本最大的道理，不是它给出了些许漂亮数字，而是它让咱们第一次看清：中国银行业的 AI，如故不再是"要不要作念"的问题，而是"怎么作念、怎么算、怎么线路"的问题。

上半场，银行比的是谁投得多、谁模子大、谁场景多；下半场，比的是谁能真确把 AI 换成后果、风险限度、客户诡计和利润增长。

吴卫军也光显地转头暗示："这是一个均衡问题。一方面要保捏科技插足，但另一方面，这些机构毕竟不是风投，而是银行。"

银行不是科技投资公司，它弗成只讲念念象空间，而是要讲场景和欺诈，还要讲风险、合规、资产质地和利润报恩。

这本账翻到临了，最值得延续盯的，偶然是喊得最响的银行，而是那些能把 AI 插足、组织技巧和诡计斥逐同期终了的银行。

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